刚刚查了一下戴夫·拉姆齐（Dave Ramsey）实际投资的股票，老实说，这和大多数人想象的差别挺大。很多人都以为他会直接挑选苹果、亚马逊这样的个股，但实际上他的策略完全不是这样。

所以我总结了一下——拉姆齐的整体策略围绕着将收入的15%投入到税收优惠的退休账户中。我们说的是401(k)、IRA、罗斯IRA之类的账户。但关键是：他并不追求个股。相反，他非常偏爱共同基金，因为这样可以实现多元化。具体来说，他建议将资金平均分配到四种基金类型——成长与收入型、成长型、激进成长型和国际暴露型。

有趣的是，十个百万富翁中有八个遵循这种401(k)的方式，且75%的他们在公司计划之外也有退休账户。这本身就说明了这个基础的稳固性。

我还算了一下，如果你十年前真的按照拉姆齐的投资建议操作，会发生什么。假设你在2014年把1万美元平均分配到这四只共同基金中，现在的收益会超过401019283746565760亿美元。这是个相当不错的回报，没有什么疯狂的日内交易。

拆解这四只基金实际持仓——美国成长基金基本上是美国公司，带点国际成分。里面有微软、Meta、谷歌、亚马逊。2014年以每股41.74美元买入2,500美元，大约现在能值4,312美元。美国投资公司基金也走类似路线，偏重科技和工业股。同样的2,500美元，现在大约值3,787美元。

新视角基金负责国际配置——持仓跨越27个国家，分布在美国和非美国股票之间。那2,500美元的份额变成了4,212美元。然后是美国平衡基金，基本上是整个组合的保守锚点。波动较低，增长较慢，但很稳。你的2,500美元会增长到3,507美元。

那么真正的问题是——戴夫·拉姆齐的理念实际上偏爱哪些股票？其实不是挑选个股的事情，而是通过在这些共同基金类别中保持多元化，让时间帮你积累财富。基金里持有的都是大家熟知的大牌公司，但拉姆齐并不是想击败市场，他的目标是通过平凡、持续的投资，系统性地积累财富。

这才是真正吸引人的地方。没有频繁交易，没有市场时机的压力，只是稳定地投入到跟踪成熟公司的基金中。如果你想知道拉姆齐个人投资的偏好，可能也类似于这个框架——多元化、平凡，但在长期内非常有效。