Klarna B.V. 和总部位于瑞典的 Klarna AB 在荷兰面临一项正式的责任索赔主张，金额超过 5 亿欧元。7 月 12 日，消费者基金 Stichting Massaschade & Consument（SMC）正式将“先买后付”（BNPL）服务提供商 Klarna 认定为应承担责任，指控其存在涉嫌违法的借贷做法。SMC 指控 Klarna 在未进行法律要求的可负担性检查的情况下发放信贷，并允许未成年人使用其服务。基金会于 7 月 13 日启动其消费者维权活动，邀请受影响客户登记，同时邀请 Klarna 参加预计在 8 月或 9 月举行的和解讨论，并在潜在法律程序的准备工作继续推进的背景下开展相关事宜。
SMC 基金会主张 Klarna 服务构成受监管的消费信贷
SMC 认为，Klarna 的服务，包括允许客户在 14 天或 30 天后付款的选项，属于消费信贷而非单纯的支付方式。基金会表示，这些协议应当受到要求放贷人评估客户是否能够负担该笔信贷的规则约束，并需提供关于其成本与风险的清晰信息。
据 SMC 称，Klarna 未能进行充分的信用状况检查，没有向客户充分警示延期付款的风险，并且在处理存在争议的交易、退货以及涉嫌欺诈案件方面不当。基金会还称，Klarna 的年龄控制措施无效，且可能被未成年人绕过。
SMC 正在寻求向受影响消费者追偿其购买金额，以及提醒费用、逾期付款罚金和受影响消费者已支付的债务催收成本。基金会估计，Klarna 的潜在返还责任可能超过 5 亿欧元，尽管最终金额将取决于符合条件的消费者人数以及任何法院程序的结果。该主张主要面向那些在逾期付款后，或在其账户被移交催收之后被收取额外费用的消费者。即便未被收取额外费用，若未成年人在未经父母或监护人同意的情况下签署 Klarna 协议，也可能被纳入其中。
SMC 公布的时间线显示，该案尚未进入法院。基金会已邀请 Klarna 就可能的解决方案进行讨论，预计和解谈判将在 8 月或 9 月举行，同时法律程序的准备工作仍在继续。
4 月的 Kifid 裁决为更广泛主张确立法律基础
SMC 的案件承接了 4 月由荷兰金融服务纠纷研究院 Kifid 作出的两项具有约束力的决定。在这些案件中，两名消费者使用 Klarna 进行线上购买付款。其中一人称产品从未交付，另一人称该物品已被退回。
Kifid 认定，延期付款构成信贷，并认为 Klarna 未能充分证明其已开展所需的信用状况评估或遵守信息披露要求。Kifid 将这些不作为严重违反消费信贷规则，并取消了两份协议。消费者的付款义务被追溯取消，Klarna 被命令返还其已收取的任何金额。
Kifid 表示，其还有其他针对 Klarna 的投诉正在审理，并且通常会在类似案件中沿用相同的推理；但个别情况可能导致不同结果。这些决定为 SMC 的更广泛主张提供了法律依据，尽管它们涉及两起个人纠纷，并不自动表明荷兰境内所有 Klarna 协议均属违法。
SMC 辩称，在未进行所需可负担性检查或未提供所需信息的情况下签发的协议，可能在法律上具有可撤销性。如果法院接受该论点，消费者可能会寻求撤销交易，并收回向 Klarna 支付的原始购买价款以及相关费用。
2023 年荷兰监管机构发现 60 万笔与未成年人关联的 BNPL 交易
Klarna 早在 2026 年较早时就因其债务催收做法受到审查。荷兰法律专家表示，该公司一直在发送付款提醒，但却未在该国用于非诉债务催收服务提供商的登记名册中列出。登记在 2025 年 4 月起变为强制要求，未登记的催收活动可能构成经济犯罪。Klarna 当时表示，它需要评估相关立法如何适用于其运营。荷兰司法与安全监察总署未就具体公司发表评论。
涉及未成年人的指控反映了此前由荷兰金融市场管理局提出的担忧。监管机构发现，在 2023 年，通过登记在未成年人名下的账户（主要是 13 至 17 岁的人群）完成了将近 60 万笔与“先买后付”提供商相关联的 iDEAL 交易。平均每笔交易约为 50 欧元。
监管机构警告称，它无法判断每一笔交易是否均由未成年人发起，但表示这些数据表明存在真实风险：年龄核验被绕过。同一研究还发现，荷兰“先买后付”提供商在 2022 年处理了约 4500 万笔、金额达 48 亿欧元的交易。35 岁以下的消费者更可能错过付款截止期限、产生提醒费用，或将债务转交给催收机构。
预计 8 月或 9 月举行和解谈判
荷兰当局已推动更严格的监管控制。在即将生效的消费信贷规则下，预计“先买后付”提供商将面临正式的信用状况评估、更严格的信息披露要求，并被强制进行年龄核验。荷兰政府也反对将延期付款服务扩展到实体商店，警告称更容易的接触可能会加剧年轻消费者的付款问题。
在最初的荷兰媒体报道发布时，Klarna 尚未公开回应 SMC 的指控。基金会表示，其更倾向于通过协商达成解决，但在等待公司回应的同时仍将继续准备其集体案件。SMC 已邀请 Klarna 就可能的解决方案进行讨论，预计和解谈判将在 8 月或 9 月举行。
常见问题
7 月 12 日 SMC 指控 Klarna 的是什么？
SMC 于 7 月 12 日正式认定 Klarna B.V. 和 Klarna AB 应承担责任，指控其涉嫌违法借贷做法，称该公司在未进行法律要求的可负担性检查的情况下发放信贷，并允许未成年人使用其服务。
4 月 Kifid 对 Klarna 的延期付款服务作出了怎样的裁定？
Kifid 在 4 月作出两项具有约束力的决定，认定 Klarna 的延期付款构成信贷，并认为 Klarna 未能充分证明其已开展所需的信用状况评估或遵守信息要求。Kifid 取消了两份协议，并命令 Klarna 返还其已收取的款项。
2023 年荷兰监管机构发现了多少笔与未成年人关联的 BNPL 交易？
荷兰金融市场管理局发现：2023 年通过登记在未成年人名下的账户（主要是 13 至 17 岁的人群）完成了将近 60 万笔与 BNPL 提供商相关联的 iDEAL 交易，平均每笔交易约为 50 欧元。
