最近看到很多人询问如何在没有信用记录的情况下获得贷款，老实说这比大多数人想象的要难。没有信用或共同签署人，你基本上对传统贷款机构来说是隐形的——他们无法知道你是否真的会还款。但如果你知道去哪里找，肯定还是有一些选择的。

首先，有担保贷款可能是你最直接的途径。你实际上是在提供抵押品——可以是存款、汽车或你拥有的其他资产——这为贷款人提供了保障。因为有抵押品，他们对信用要求会更宽松。显然的缺点是如果你无法还款，他们就会收走你的资产。不过银行、信用合作社和线上贷款平台都提供这类贷款，所以你有多种选择。

然后是线上借贷领域。一些平台实际上不像传统银行那样过分关注你的信用评分。他们会考察你的收入、就业历史和其他因素。像Oportun和Upstart这样的公司就是围绕这个模式建立的——他们会与那些信用记录不足以生成报告的人合作。这对于刚起步的人来说其实非常有用。

信用合作社也是一个值得考虑的途径。不仅它们有时会提供要求宽松的普通个人贷款，还提供弹性条款的(PAL)替代发薪日贷款。你最多可以借到2000美元，根据类型可以有长达一年的还款期限。不过要提醒的是——大多数信用合作社都有会员资格要求，所以你可能需要居住在特定地区或为符合条件的雇主工作。

当然，发薪日贷款技术上也是一种选择，但我建议非常小心。这类贷款绝对可能会毁掉你的财务状况。年利率有时高达400%——这都不是打字错误。你本应在下一次发薪时还款，但考虑到那些高额的手续费，情况就变得非常糟糕。错过还款会导致你欠的钱远远超过借款金额。很多人陷入这种循环，真的很难摆脱。而且你的信用也会受到影响。还要提防那些承诺无信用检查的贷款骗局——它们是在骗你的钱或身份信息。

说实话：大多数专家建议不要超过36%的年利率。真的，如果有人给你提供超过这个比例的贷款，一定要确保你能应付得了还款。你可以自己算算，看看实际还款金额是否合理。

总结一下，没有信用记录如何贷款，关键在于找到那些看重整体情况而不仅仅是信用评分的贷款机构。在做出任何决定之前，要比较多个地方的利率，尤其是你可能会面临更高的利率。目标是找到一种可持续的方式，而不是让自己陷入财务困境。