刚刚意识到，究竟有多少人在“社会保障（Social Security）”的领取时间上犯了代价高昂的错误。和我聊过的人里，大多数人都没意识到：在62岁开始领取和一直等到70岁之间，实际差异竟然高达80%。

下面才是最大化你社会保障福利真正要紧的地方。SSA（美国社会保障局）会回看你收入最高的35个年份，并把它们取平均。这个平均值会被代入他们的公式，来计算你的主要保险金额——也就是你在法定完全退休年龄(66-67能拿到的金额（取决于出生年份）)。问题在于？还有一个收入上限，它会计入福利。2024年时，这个上限是$168,600。如果你连续35年都稳定达到这个上限，你就能符合领取最高福利的资格。

但真正改变一切的是——你到底何时开始领取，重要程度远远超过大多数人的想象。在2024年，最高每月福利从62岁时的$2,710，一直到70岁时的$4,873。也就是大约每年$32,520 对比 $58,476。想想看。

每个人问我的那个问题是：等值得吗？这就是数学变得有趣的地方。从62岁等到70岁，你的福利会有一个有保障的7.4%真实年增长率。把它和历史上平均6.5%的股市回报相比，唯一不同是：社会保障没有任何市场风险。对自己能等得起的人来说，这其实是一个非常有说服力的论点。

我看过一项2019年的研究，它发现：57%的退休人员如果等到70岁领取，最终会更富有。只有6.5%的人在64岁之前就开始领取时真的占了上风。如果你的财务状况允许，那么耐心等待在数学上占尽优势。

对任何计划在2027年以及之后做安排的人来说，弄清楚如何构建你领取“最大社会保障福利”的申领方式，老实说是你能做出的最好的退休决策之一。如果你目前的财务状况还不错，推迟领取通常就是更合适的选择。你等于把能跑赢大多数其他选择的“有保障回报”锁定下来了。这类情况并不常见——什么都不做(等待)，反而比赶着提前领取更划算。