最近一直在研究戴夫·拉姆齐的退休规划框架，说实话，它比人们想象的要简单得多。如果你在想戴夫·拉姆齐建议投资什么，基本上归结为一个核心数字和一个简单的配置策略。

他非常坚持15%的规则。不是10%，也不是5%——他希望你将工资的15%用于退休储蓄。听起来很激进？一个年收入$75k 的夫妻在25年内按照这个比例，实际上可以实现140万美元的目标，而且还没有加薪。如果你保持纪律，数学是合理的。

现在大多数人会犯的错误在这里。他们在市场下跌时恐慌，说服自己社会保障会拯救他们(剧透：其实不会)，或者继续把退休投资推到“以后”。然后有人一边背债一边试图投资，这只会制造摩擦。而那些“错失恐惧症”的人？在市场变动时做出情绪化的决定。拉姆齐对此非常强调。

那么，戴夫·拉姆齐具体建议投资什么呢？他将其分为四类共同基金。增长和收入基金用于稳定，纯增长基金适合中等暴露，激进增长适合风险承受能力强的人，国际基金用来实现全球多元化。就这些。没有个股选择，也不追逐下一个大热。只是按照这些类别进行平衡配置。

优先顺序也很重要。首先，利用你的雇主匹配的401(k)——那实际上是免费的钱。然后最大化罗斯IRA，因为退休时的免税提款效果不同。如果你还有现金，就再投入到401(k)。他对罗斯账户非常看好，原因显而易见。

一旦锁定了基础的15%，他建议如果可能的话再多投入。把401(k)的额度用满($23,500（2025年额度），如果你50岁以上可以更高一些)。另外开一个应税投资账户。考虑医疗储蓄账户（HSA），用于医疗支出——如果不动用，它们实际上是隐藏的额外退休账户。理想情况下，在退休前还清房贷。

整个过程听起来很无聊，这也是重点。拉姆齐不是想让你觉得自己是天才日内交易者。他的目标是让你轻松退休。保持简单，持续坚持，不要用钱做疯狂的事。乌龟的策略比大多数人带着投机心态的兔子策略更有效。

基本上，如果你在问戴夫·拉姆齐建议投资什么，答案是：无聊的、多元化的共同基金，持续定投，以及耐心。虽然不性感，但它确实能积累财富。这就是他的全部理念。