所以我出生于1959年，这显然意味着我刚刚达到了一个相当重要的社会保障里程碑，而我自己都没有意识到这个即将到来的节点。事实证明，今年是我这个年龄段的人达到他们所说的 full retirement age（完全退休年龄），也就是 FRA（FRA）的年份。说实话，我以为我知道这些事情是怎么运作的，但实际上比我预想的要复杂得多。

事情的运作方式是，政府会根据你的出生年份为每个人确定一个具体的 full retirement age（完全退休年龄）。而对于我们这些出生于1959年的人来说，这个数字是66岁零10个月。以前所有人都是65岁，但他们一直在逐步提高它，因为人们活得更久。如果你是1960年或之后出生的，你的 FRA 就是67岁。整个机制之所以重要，是因为你的 FRA 决定了你的“实际全额福利”到底是多少。

有意思的地方来了。我本可以在62岁时就申请领取社会保障，但如果我这样做，那么我每一笔领取都会被扣减29.2%。原因是：每当你在达到 FRA 之前申领，每提前一个月，政府就会把你的福利减少1%里的5/9；最多可按36个月计算；之后每多提前一个月，福利还会再减少1%里的5/12。反过来，如果我等到70岁再领，那么我的每笔领取将比在 FRA 领取时高出25.3%。当你考虑到你可能会在未来几十年里持续领取时，这个差异就相当有分量。

我现在之所以关心达到我的 FRA，是因为如果在我之前工作期间，曾因为前几年的收入测试而有任何福利被扣留，那么等我达到这个年龄后，这种情况就会发生变化。收入测试基本上是一条规则：如果你在达到 FRA 之前赚得太多，政府就会扣留你部分的社会保障支票。到2025年，如果你在全年都未达到你的 FRA，那么你每赚取超过$23,400的$1 for every $2 you earned的部分，都会被扣。可一旦你真正达到了你的 FRA，政府会重新计算所有内容，并把他们之前扣留的钱退还给你。因此，取决于这些年来他们扣了多少，你现在的每笔领取可能会有真正的提升。

我想，很多1959年出生的人也许根本没有在想这个问题。有些人几乎不会注意到它发生了。但如果你处在一种情况：你一直在工作，并且收入超过了这些门槛，或者你正在考虑什么时候申请领取，那么这个 FRA 的里程碑确实会改变一些事情。等你到达 FRA 之后，关于何时申请的决定就不再只是“更早领还是更晚领”这样简单。要是你想了解你这种具体情况到底是如何运作的，Social Security Administration（社会保障局）可以带你一步步弄清楚。你可以在线办理，打电话给他们，或者去你当地的办公室。说实话，如果你还不完全清楚你的福利最终会看起来怎样，那可能就值得去弄清楚。